1 a 2 pilier | Čísla v Tomanovej letáku sú haluze

Ministerstvo čísla buď nevie správne vyrátať, alebo ich zámerne zmanipulovalo

Leták, ktorý Ministerstvo práce vydalo a v týchto dňoch roznáša do všetkých schránok na Slovensku, obsahuje nesprávne čísla. Pritom sa nebavíme o pár korunách, či percentách, ale o podstatných rozdieloch. Napríklad je v letáku v príklade 35 ročného Petra uvedené, že suma dôchodkov pri zotrvaní len v prvom pilieri je o 921 tisíc Sk vyššia, ako suma dôchodkov z prvého a 2 piliera. Podľa korektných prepočtov je rozdiel 345 tisíc Sk a to v prospech 2 piliera. Stručný prehľad dáva graf:

Ako vidieť, v sume vyplatených dôchodkoch len z prvého piliera sa moje výpočty a výpočty ministerstva až na pár sto korún zhodujú (rozdiely vznikajú zaokrúhlením). Problém vzniká pri sume dôchodkov z prvého a 2 piliera.

Zoberme si prvý príklad – 40 rokov. Výnos len z prvého piliera je v obidvoch prepočtoch 5,276 mil. Sk. V tomto príklade dotyčný robil 44 rokov, z toho 22 platil aj do 2 pilieru. V prípade vstupu do 2 piliera je jeho nárok na dôchodok z prvého piliera 75% a to preto, že polovicu odvodov platil celých 44 rokov do prvého piliera a druhú polovicu platil 22 rokov do prvého a 22 rokov do 2 piliera, to znamená, že 75% všetkých jeho odvodov išlo do prvého piliera a preto dostane z prvého piliera 75% dôchodku, na ktorý by mal nárok, keby v 2 pilieri nebol. V uvedenom príklade to je 3,957 mil. Sk (75% z 5,276 mil. Sk), to znamená, že ministerstvo predpokladá už len necelých 70 tisíc Sk (4,026 – 3,957), ktoré má 2 pilier vyniesť. To pri 22 rokov sporenia v 2 pilieri – no skratka haluze.

Všetky prepočty ako aj samotný graf sa nachádzajú v excelovskom súbore, ktorý je možné stiahnuť tu. Moje prepočty sú robené na mesačnej báze a vychádzajú z predpokladov, ktoré sú uvedené v letáku, konkrétne:

Vek poistenca dnes: 40, 35 a 25 rokov

Odchod do dôchodku: po dovŕšení 62 rokov

Počet rokov do dôchodku: 22, 27 a 37 rokov

Hrubá mzda poistenca dnes: 25 000 Sk

Nárast hrubej mzdy: 3% ročne

Výnosnosť v 2 pilieri: 5% ročne

Nárast hrubej mzdy a výnosnosť v 2 pilieri považujem za nominálne hodnoty, to znamená vrátane inflácie. Pokiaľ by tieto údaje boli považované za reálne hodnoty, bolo by to ešte viac v prospech 2. pilieru.

Ďalšie predpoklady, ktoré v letáku uvedené nie sú, ale pre presné výpočty potrebné sú:

Odvod do 2 piliera: 9% (znížený o 0,5%, ktoré si necháva poisťovňa)

Inflácia: 2,5%

Aktuálna dôchodková hodnota: 249,14 Sk pre rok 2008

Priemerná mzda: 20 146 pre rok 2007

Poplatky za vedenie 2 piliera: 0,065% za správu fondu, 1% za vedenie účtu

Technický úrok životnej poistky: 3%

Poplatok životnej poisťovni: 2%

Očakávaná dĺžka života: 76,8 rokov

Počul som, že ministerstvo (ktoré svoje prepočty bohužiaľ nezverejnilo), ráta s vekom dožitia až 17 rokov. Pre prípad Petra 35 rokov je prerátaná aj táto alternatíva a výsledok je 57 tis. v prospech 2 piliera (namiesto 922 tis. v prospech 1 piliera). Vtedy ale nesedí celkový výnos v prvom pilieri.

Okrem toho, že výpočty na letáku nie sú korektné, nie sú ani ostatné informácie príliš objektívne. Napríklad je na zadnej strane uvedený návod, ako z 2 piliera vystúpiť, ale v celom letáku nie je jedna jediná zmienka, že do 2 piliera sa dá aj vstúpiť. Taktiež o možnosti dedenia v 2 pilieri ani slovo. Ani slovo ani k obrovským deficitom, ktoré prvý pilier produkuje už dnes, kvôli ktorým bude nutná reforma prvého piliera a potom bude ešte nevýhodnejšie v ňom zotrvať. O nereálnom príklade (v ktorom 35 ročný Peter už 9 rokov pracuje ako manažér za 25 tisíc mesačne), úbohej grafike (to je názor profesionálnych grafikov) a hodne vyretušovanej fotke pani ministerky (žeby klamala telom?) sa rozširovať nebudem a prejdem k tomu najpodstatnejšiemu:

Podľa parametrov, ktoré zvolilo ministerstvo je výhodné vstúpiť do 2 piliera.